毎月引き落とされているのにリボ払いの支払いが終わらない理由。解決方法はあるの?

毎月口座から引き落とされているはずなのに、リボの残高が全然減らない
リボ払いの借金は債務整理できる?

リボ払いの支払いをしていて、残高が減らないと感じたらそれは危険なサインです。

リボ払いは借金が増えやすく、しかも借金残高が減りにくいため、気がついたときには多額の借金を抱えてしまっていることが多いからです。

払っても払っても残高が減らない、いわゆるリボ地獄から脱出するための解決策には

  • 一括返済もしくは繰り上げ返済をする
  • リボ払いの設定金額を増額する(返済金を増額する)
  • 金利の低いローンに変更する
  • 専門家に依頼して任意整理で利息(手数料)をカットする

が挙げられます。

リボ払いの手数料は返済が長引くほど膨らんでいきます。

そのため早めに返済してしまうことが肝心です。

リボ払いを含めた借金の問題は、個人の問題と思われがちですが、必ず解決できるような制度になっています。

リボ払いが終わらない理由

リボ払いってどんな仕組み?

「リボ払い」とは、クレジットカードやキャッシングの支払残高に対して、毎月一定額を返済する支払い方法をいいます。

いい換えればどれだけ高額なショッピングを繰り返したとしても、毎月の支払額は同じということです。

しかもカード会社によっては「リボ払いの利用でポイント3倍」「抽選で賞品ゲット」というようなキャンペーンをやっていて、便利でお得なサービスのように感じられますよね。

しかしリボ払いは

  • 手数料が高い
  • 返済が長期化しやすい
  • リボ地獄にはまっても気づきづらい

という返済困難な状況に陥りやすい仕組みになっています。

まずは、リボ払いの仕組みを知ることで無闇にリボ払いを使わないようにしましょう。

以下で3つのデメリットについて詳しく説明していきます。

リボ払いは手数料が高い借金。利率ってどれくらい?

リボ払いの内訳には、クレジットカードやキャッシングで利用した金額(元本)だけでなく、手数料も含まれます。

この手数料は「元本」ではなく、「支払残高」に対して発生します。

リボ払いの手数料率はクレジットカード会社によって異なりますが、年率15~18%程度です。

15~18%という利率は消費者金融と同水準であり、一般的なクレジットカードの分割手数料とは比べものにならないほど高額です。

リボ払いの手数料を求める計算式

支払残高×手数料率÷365(日)×30(日)=手数料

たとえば200万円の場合に支払う当月の手数料は

200万円×15%÷365日×30日=約2万5,000円

支払い残高が高額になるほど、毎月の支払いにかかる手数料も高くなってしまいます。

リボ払いと分割払いの違いについてはこちら

リボ払いの返済が長期化しやすいのはなぜ?

リボ払いでは、10万円の買い物をした場合でも、100万円の買い物をした場合でも毎月引き落とされる金額は同じ

一見便利に見えるこの支払い方法こそが、リボ払い地獄になるもっとも大きな要因です。

先ほどもご紹介したとおり、リボ払いには毎月手数料が加算されます。

そのため支払い残高(元金)に対してリボ払いの設定金額が少なければ、毎月の支払い額のほとんどが手数料に充てられます

すると残高がいつまで経っても減らずに、延々とリボ払いの返済を続けていくことになってしまいます。いわゆるリボ地獄にハマってしまった状態です。

一例として支払残高が「10万円の場合」と「100万円の場合」でひと月に残高がどれくらい減るのか検証してみましょう。

支払い残高 手数料(15%) リボ設定額 残高の返済に充てられる金額
10万円 約1,250円 2万円 18,750円
100万円 約12,500円 2万円 7,500円

このように残高100万円に対してリボ支払額が2万円の場合、残高は7,500円しか減っておらず、支払額の半分以上が手数料に充てられてしまいます。

結果、完済まで期間が長期化するだけでなく、その間に支払う手数料も膨大な金額になってしまうのです。

リボ地獄にハマっても気づきづらいのはなぜ?

毎月、クレジットカードの利用明細をきちんと確認していますか?

クレジットカードの支払いは、ほとんどの人が銀行の自動振込を利用しています。そのため、「毎月しっかり払っているから大丈夫」とつい錯覚してしまいがちです。

しかし、先ほどもご説明したとおり、毎月の支払いが手数料の支払いに充てられている状態では、想定してたほど残高が減っていないことがあります。

そればかりか「ちゃんと返済できているから、そろそろリボ払いを利用しても大丈夫」と繰り返し利用すると、残高に上乗せされ毎月の手数料がさらに膨れ上がります

リボ払いの危険性についてもっと詳しく

リボ地獄を1日でも早く終わらせる方法

リボ払いが返済不可能な状況に陥る理由や恐ろしさをお分かりいただけたかと思います。

もしあなたが今「リボ払いが終わらない」と感じているようであれば、以下のような方法を実践し、できるだけ早く解決しましょう。

  • 毎月の支払い金額を高くする
  • 一括返済や繰り上げ返済をする
  • 金利の低いカードローンでお金を借りて返済する
  • 借金減額シミュレーションを使って自分の減額幅を知る

一括返済・繰上げ返済をする

リボ払いの残高を減らす最も手っ取り早い方法は、「一括返済」することです。一括で返済すれば、手数料はかかりません。

また一括とまではいかなくても、毎月の返済とは別に支払い残高の一部を返済する「繰り上げ返済」も有効です。

なぜなら繰上げ返済した金額は全額、残高の返済に充てられ、以降の手数料が軽減できるからです。

ボーナスなどまとまった収入があった時は活用して、残高を減らすよう心がければ完済の道もきます。

毎月の支払い金額を高くする

リボの設定金額を変更し毎月の支払額を増額すると、返済期間は早まり、その期間にかかる手数料は安くなります

リボの設定金額を変更するためには、専用ホームページなどから変更可能です。

無理のない範囲内で節約するなど、少しでも返済額を増やして早めの完済を目指しましょう。

金利の低いカードローンでお金を借りて返済する

金利の低いカードローンからお金を借りて、まずリボ払いを完済してしまうという方法もあります。

銀行系のカードローンであれば、リボ払いの金利(15%〜18%)よりも低いケースが多いため、利息や手数料の総額が軽減できる場合があります。

たとえば三井住友銀行のカードローンであれば4.0%~14.5%という金利が設定されています。

ただし以下の点には十分に注意してください。

  • カードローンの審査に通らない可能性がある
  • あくまで借金なので、根本的な解決にはならない

カードローンには審査があります。今現在、多額の借り入れがあったり、返済を滞納していたりしている状態であれば、審査に通らない可能性があります。

また金利が低いからといって借金額が減るわけではありませんし、利息はかかります。返済が少しラクになったからといって新たな借入をしないようにしましょう。

リボ払いの借り換えについてもっと詳しく

借金減額シミュレーションを使って自分の減額幅を知る

高額な利息を伴うリボ払いでは、知らず知らずのうちに支払残高が膨れ上がり、完済が難しくなってしまうケースが少なくありません。

ボーナスによる一括返済や月々の返済金額の増額で完済の見通しが立たない場合は、借金減額シミュレーションを利用してみましょう。

借金減額シミュレーションを利用したからといって、必ずしも債務整理をしなければならないというわけではありません。

借金減額シミュレーションを通して、弁護士や司法書士といった専門家と繋がりを持つことで、あなたの状況から最適な借金解決方法を教えてもらうことができます。

アドバイスの中で、債務整理をすることに納得できたのなら、債務整理をして借金問題に終止符を打ちましょう。

その中でも任意整理がリボ地獄に一番有効であると言われています。

リボ払いと任意整理の関係についてもっと詳しく

なんで任意整理がリボ地獄を終わらせるのに有効なの?

任意整理とは?任意整理は、弁護士などが債権者と直接交渉して、返済期間の延長や利息のカットを求め、無理のない返済計画を立てる手続きです。

先ほどもご説明したとおり「リボ払いが終わらない」理由は以下のようになります。

  • 手数料(利息)が高い
  • 返済が長期化しやすい
  • リボ地獄にはまっても気づきづらい

任意整理は返済のネックになっている手数料をカットする手続き。つまり、手続き後は支払い残高だけを分割で返済することになります。そのため、

  • 月々の支払額を減らせる
  • いつまでに完済できるかがわかる
  • 毎月残高が減っていく様子がわかる

という、リボ払いが返済できない理由を解消できる制度になっています。

しかも「任意整理」は債務整理のなかでも比較的デメリットが少ない手続きで、年間百万人以上が利用しているともいわれています。

任意整理にかかる費用は弁護士・司法書士への報酬のみで、事務所によっては分割払いも可能です。

そのため長期にわたって高額の手数料を支払い続けることに比べると、手間も費用も節約できます。

リボ払いはカード会社によっても契約内容が異なり、自力で現状を把握するのも難しいケースが多いため弁護士や司法書士などの専門家からアドバイスをもらうことで解決に進めることができます。

まとめ

返済が苦しくなると現実逃避をしたくなる気持ちもわかりますが、借金問題は自然と解決するようなものではありません。

むしろ放置してしまうことによって、状況がどんどん悪化するリスクが高まります。

リボ払いはカード会社によっても契約内容が異なり、自力で現状を把握するのも難しいケースが多くあります。

リボ払いの返済に不安を感じた場合は、債務整理などの解決策を検討しましょう。

とくに「任意整理」は債務整理のなかでも比較的デメリットが少なく、もっとも利用者の多い手続きです。

借金問題にお悩みの方はまず借金減額シミュレーターを利用することで、自分の借金がどれだけ減額できるのか知るところから始めましょう。